Vous ne savez pas comment obtenir un prêt pour investir dans l’immobilier? Voici un guide, étape par étape.
Obtenir un prêt immobilier est loin d’être une mince affaire. Effectivement, on aurait tendance à penser que c’est un détail parmi les nombreux efforts que vous allez développer pour posséder votre premier bien. Mais c’est un peu plus compliqué que ce qu’on s’imagine. Ne prenez pas peur, rien d’infaisable bien entendu, loin de là. Mais si on s’y connaît peu, il sera sûrement nécessaire de vous renseigner quelques peu et d’entreprendre certaines démarches. Mais ça, vous le savez sûrement déjà.
Si vous êtes ici, c’est que vous avez réalisé la première étape.
Prêt à apprendre le nécessaire? Voici comment obtenir un prêt hypothécaire, étape par étape.
Vous devez dresser un bilan financier
Avant d’obtenir un prêt hypothécaire, assurez-vous que vous êtes prêt financièrement à devenir propriétaire. Vous avez beaucoup de dettes? Avez-vous suffisamment d’économies pour un acompte? Qu’en est-il des frais de clôture?
Une maison est un achat majeur, peut-être le plus gros que vous ferez jamais, il n’est donc pas surprenant que les prêteurs s’intéressent sérieusement aux finances des emprunteurs avant d’accorder des prêts immobiliers. Si vous avez une dette importante ou si vous n’avez pas beaucoup d’antécédents de crédit, vous allez peut-être devoir améliorer votre santé financière avant de demander un prêt hypothécaire.
Une compréhension approfondie de vos revenus et de vos dettes vous aidera à savoir exactement quel genre de maison vous pouvez vous permettre.
De plus, sachez que les prêteurs examinent attentivement votre pointage de crédit pour déterminer votre admissibilité à un prêt hypothécaire.
Le taux d’intérêt qui vous sera proposé dépend fortement de votre pointage de crédit.
Vérifiez votre pointage de crédit, et s’il a besoin d’amélioration, augmentez votre crédit avant de commencer à demander un prêt immobilier. Cela peut inclure le remboursement de la dette impayée, la contestation d’erreurs sur vos rapports de crédit et la non ouverture de nouveaux comptes.
Trouver le prêt hypothécaire qui correspond le plus à votre situation
Il existe de nombreux types de prêts immobiliers disponibles. Celui qui vous convient le mieux dépendra de votre situation financière et des priorités en matière d’accession à la propriété.
Voici quelques-unes des options de prêt que vous pouvez envisager:
Comment choisir entre taux fixe et taux flexible?
Les prêts hypothécaires à taux fixe sont populaires parce que le taux d’intérêt hypothécaire ne change pas pendant la durée du prêt. Le taux auquel vous acceptez initialement sera le taux que vous maintiendrez jusqu’à ce que vous veniez à vendre la maison ou la refinancez.
Les prêts hypothécaires à taux variable ont des taux de lancement bas qui commencent à être fixes, mais fluctuent ensuite à la hausse. Si vous ne prévoyez pas de rester longtemps dans la maison, un prêt hypothécaire à taux variable pourrait vous permettre de réaliser des économies.
Sur quelle durée je dois m’engager ?
Une hypothèque de 30 ans est le terme le plus courant. Les paiements mensuels sont généralement moins élevés, mais vous paierez plus d’intérêts pendant la durée du prêt.
Des prêts immobiliers à court terme, comme des prêts hypothécaires de 10 ou 15 ans, sont également disponibles. Vous payez moins d’intérêts, mais les paiements mensuels peuvent être élevés. Les prêteurs peuvent offrir d’autres options, telles que des prêts hypothécaires de 20 ans, qui se situent quelque part entre les deux.
Est ce qu’il est nécessaire de fournir un acompte ?
Certains prêts conventionnels peuvent permettre un acompte aussi bas que 3%, mais si votre acompte est inférieur à 20%, vous devrez probablement également payer une assurance hypothécaire privée. Cette dépense mensuelle est typique des prêts hypothécaires à faible mise de fonds pour protéger les prêteurs au cas où l’emprunteur ne rembourserait pas son prêt. Il existe aussi des solutions proposées par des sociétés de cautionnement pour souscrire une caution pour l’acompte.
Une fois que vous obtenez jusqu’à 20% de valeur nette de la maison, vous pouvez prendre des mesures pour annuler votre PMI.
Certains prêts immobiliers garantis par le gouvernement ne nécessitent pas d’acompte, tandis que d’autres vous permettent d’effectuer des acomptes moins élevés. Selon le type de prêt et le montant de votre mise de fonds, vous aurez différentes exigences en matière d’assurance hypothécaire.
Vous devez vous renseigner sur les prêteurs hypothécaires
Regardez plusieurs Banques pour trouver celle qui vous convient. Il existe un large éventail de prêteurs à considérer.
Si vous recherchez un type particulier de prêt hypothécaire, vous voudrez peut-être vous concentrer sur les prêteurs spécialisés. Par exemple, si vous savez que vous voulez un prêt , un prêteur qui se concentre sur le travail avec des emprunteurs militaires peut mieux répondre à vos besoins.
Peu importe le type de prêt que vous recherchez, vous voudrez peut-être considérer:
- Comment vous préférez communiquer avec le prêteur. Voulez-vous un rendez-vous en face à face, ou êtes-vous à l’aise avec les appels téléphoniques, les courriels ou même les SMS?
- Quelles sont les qualifications minimales ? Par exemple, vous devez connaître la cote de crédit minimale ou l’acompte d’un prêteur peut vous aider à déterminer si vous êtes prêt à faire une demande .
- Le prêteur offre-t-il des programmes uniques qui répondent à vos besoins (par exemple, une aide à la mise de fonds pour les acheteurs d’une première maison)?
Comment obtenir un accord préalable pour mon crédit immobilier?
Il y a quelques grands avantages à obtenir une approbation préalable hypothécaire. Premièrement, cela montre aux vendeurs que vous pouvez faire une offre solide jusqu’à un prix spécifique. Deuxièmement, cela vous aide à déterminer ce que votre prêt hypothécaire coûtera vraiment, puisque vous obtiendrez des détails sur le taux, les frais et les dépenses nécessaires pour clore l’achat.
Il est judicieux d’obtenir l’approbation préalable d’au moins trois prêteurs.Vous vous êtes déjà donné la peine de déterrer tous ces documents de pré-approbation. La comparaison des taux pourrait potentiellement économiser des milliers d’euros sur la durée du prêt. De plus, si vous obtenez toutes les pré-approbations dans un court laps de temps (30 jours, c’est sûr), cela ne compte que comme une seule demande sérieuse sur votre rapport de crédit.
Soumettre vos informations financières les plus récentes
Même si vous avez été préapprouvé, vous devrez soumettre vos informations financières les plus récentes lorsque vous demanderez officiellement un prêt immobilier.
Si vous êtes travailleur indépendant, vous devrez peut-être fournir une preuve supplémentaire de votre stabilité financière, y compris un pointage de crédit plus élevé ou d’importantes réserves de liquidités, et éventuellement des déclarations de revenus.
Dans les trois jours suivant la réception de votre demande, votre prêteur vous remettra une première estimation de prêt, qui comprend:
- Combien coûtera le prêt.
- Frais associés et frais de clôture, y compris des informations sur les coûts que vous pouvez acheter.
- Taux d’intérêt
Comment débuter la souscription de mon prêt hypothécaire ?
La souscription peut être la partie la plus éprouvante pour obtenir un prêt hypothécaire, même si vous avez été préapprouvé. Il faut plus attendre, cette fois pour obtenir l’approbation officielle du prêt. Vous pouvez également vous retrouver à travailler avec un souscripteur plutôt qu’avec l’agent de crédit qui vous a aidé jusqu’à présent.
Au cours du processus de souscription, le prêteur détermine si vous êtes éligible au prêt.
Les facteurs évalués comprennent:
- Crédits et antécédents professionnels.
- Ratio dette / revenu.
- Dettes courantes.
Le prêteur examinera votre rapport de crédit et demandera une évaluation de la maison. Une évaluation indique au prêteur la valeur marchande de la maison, car il ne vous prêtera pas plus que ce que la maison vaut vraiment.
Pendant ce temps, vous planifierez une inspection de la maison, qui recherchera tout défaut dans la maison. Selon la façon dont cela se passe, vous voudrez peut-être négocier avec le vendeur pour des réparations ou un prix inférieur avant la clôture.
Pendant le processus de souscription, vous voudrez éviter d’apporter des changements à vos finances, comme changer d’emploi ou souscrire une autre marge de crédit. Il en va de même pour les gros achats qui augmentent votre dette. L’augmentation de votre dette peut réduire votre pointage de crédit, ce qui pourrait rendre le prêt plus coûteux, voire compromettre votre qualification.
Est-il possible de revenir sur ma décision?
Vous avez presque fini, si vous commencez à avoir de sérieux doutes à ce stade, vous pouvez toujours vous en aller. Vous pourriez perdre votre dépôt ,également appelé argent sérieux, si vous décidez de ne pas fermer.
N’ayez pas peur de poser des questions. Obtenir une hypothèque s’accompagne de beaucoup de paperasse. Prenez le temps de tout comprendre. Sachez ce que vous signez et ce que vous payez.
Les lois de votre pays déterminent qui sera présent à la clôture.
Ces personnes peuvent inclure:
- Votre courtier hypothécaire.
- Votre agent immobilier.
- Votre avocat.
- L’avocat du vendeur.
- Un représentant de la société
- Le vendeur et l’agent du vendeur.
En raison de la pandémie COVID-19, votre clôture peut sembler un peu différente. La fermeture électronique, où au moins un document signé électroniquement, est devenue courante. Dans de nombreux cas, une fermeture électronique signifie également que tout le monde n’est pas physiquement présent à la clôture.
Et c’est tout – vous avez atteint le sommet, et le prêt vous appartient. Il est enfin temps d’emménager dans votre nouvelle maison!
